本报记者 杨井鑫 北京报道

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在一系列监管新规和“断卡”行动之下，商业银行发卡已告别了高增长时代，今年一季度银行卡增速放缓，而信用卡延续了去年四季度“滑坡”。同时，多家银行发布公告将对银行卡睡眠账户进行清理，对发卡流程进一步规范。未来银行间的发卡竞争不再是以量取胜，而是更侧重发卡质量。

据《中国经营报》记者了解，监管对滥发卡的乱象整治已经初见成效，银行过度发卡的势头得到了遏制。不少银行如今对新发卡和清理睡眠账户“两手抓”，在满足客户需求的同时减少资源浪费。对于银行而言，大量的睡眠账户不仅对银行的利润贡献有限，还有可能会被不法分子利用形成潜在风险，清理睡眠卡已经成为银行卡业务由量向质所迈出的重要一步。

清理睡眠账户

家住北京市朝阳区的苏悦（化名）近期刚刚搬完了家。由于家门口就有一家国有银行网点，为了方便取款汇款，她打算将之前一张不常用的该国有银行的银行卡拿出来使用，但是发现已经无法存取款成了一张睡眠卡。

“这张卡近三四年没有用过了。本来想着不能用就重新办一张新卡也行，但是银行员工还是让我将睡眠卡解除，不建议再办新卡。”苏悦称，重新申办一张新的银行卡程序复杂，需要较长的办理时间，同时需要的材料也不少。

苏悦向记者介绍，目前在北京办理一张银行卡需要社保证明、居住证明、手机号实名认证证明和开卡用途等材料。“以前银行都是求着客户办卡，现在办一张银行卡太难了。”

“解除银行卡睡眠状态一共在柜台花了40分钟，也提供了各种资料。银行方面还不断提醒，解除睡眠状态的银行卡半年内需要有资金流水，不然会重新进入睡眠状态。同时，银行卡在网上的转账还有额度限制，需要资产达到一定规模之后才能申请解除额度限制。”苏悦表示。

记者在采访中了解到，对于长期不使用的银行卡，银行此前只是将之归类在睡眠卡，限制金融功能。但是，如今部分银行已经公告将对这类银行卡进行清理，也就是销户以减少资源浪费。

5月29日，农业银行官网发布公告称，7月起，将陆续开展活期存折排查清理工作。排查清理范围为截至2022年年底，五年以上（含五年）没有交易、存款余额为零且没有其他关联业务的活期存折。在6月30日后该行将陆续对符合长期不动特征的存折账户进行销户处理。

据了解，5月以来，中原银行、中山农商银行、兰州农商银行、佛山农商银行、陆丰农商银行、唐山银行、陇西农商银行、歙县农商银行、贵州省农村信用社联合社等发布开展个人长期不动户清理相关公告。

“对新开卡严格审查和睡眠账户的清理是为了排查风险，也是为了保护客户的利益。一些银行账户长期没有使用存在潜在风险，很容易被不法分子用在违法犯罪领域。”一家国有大行零售部人士认为，一旦账户被利用，会牵涉到客户利益。银行根据监管要求清理这些异常账户，也是为了降低风险。

相比银行卡而言，银行对信用卡的睡眠账户清理力度更大。“由于信用卡营销关系到银行员工的业绩和提成，所以信用卡此前存在过度发卡情况。一些信用卡长期没有使用，甚至没有激活，这些信用卡清理之后更能够反映银行信用卡的真实状况。同时，对于消费者持有过多数量信用卡的情况，银行从风险角度考虑也应该减少发卡，避免过度授信。”上述国有大行零售部人士认为。

今年以来工商银行、中国银行、建设银行等多家银行发布公告称，针对长期不动的信用卡“睡眠账户”展开清理工作。

2月2日，中国银行公告称，自2023年3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

4月10日，邮储银行发布《关于长期睡眠信用卡账户安全管理工作的公告》。自2023年4月11日起，针对连续18个月及以上无主动交易且当前透支余额为零、溢缴款为零的部分中国邮政储蓄银行信用卡，该行将对符合上述条件的信用卡账户或卡片纳入账户安全管理范围，开始分批进行信用卡销卡销户及其他安全管理。

2022年7月，央行、原银保监会下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中提到，银行业金融机构应对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

量变到质变

受到监管新规的要求，银行卡的规模增速放缓，而信用卡的规模已经连续两个季度“滑坡”。

央行近期发布的《2023年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立银行卡95.73亿张，同比增长2.73%。其中，信用卡和借贷合一卡7.91亿张，同比下降1.37%。

央行披露的数据显示，截至2022年四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比已经下降0.28%，这也是2015年以来的首次下降。在监管披露的2022年三季度统计数据中，信用卡和借贷合一卡8.07亿张。

这意味着信用卡连续两个季度出现了负增长，卡量在去年四季度和今年一季度分别减少900万张和700万张。

实际上，银行卡的卡量增长也在持续放缓中，由5年前的两位数增长降至当前3%以下。公开数据显示，2019年一季度至2023年一季度的银行卡总量分别为77.73亿张、85.28亿张、90.3亿张、93.19亿张和95.73亿张，增速则分别为10.84%、9.71%、5.89%、3.2%和2.73%。

从国有大行公布的年报数据看，工商银行、建设银行、中国银行和交通银行在2022年银行卡发卡量上有小幅增加，其中建设银行的银行卡发卡量较上年同期仅上涨0.93%。农业银行2022年的银行卡卡量有所下滑，较上年同期下降5.24%。

最新发布的《中国信用卡消费金融报告（2023）》提到，当下信用卡渗透率越来越高，新增用户数量逐渐减少，金融科技的迅速发展让消费者对于信用卡产品的功能和体验提出了更高要求，行业整体也面临着更多监管加强和风险控制的挑战。

一家股份行信用卡中心相关负责人称：“银行卡和信用卡的发卡已经走过了‘跑马圈地’的时代，行业在由粗放式发展向精细化发展方向转变。对于银行而言，如今需要对存量客户进行价值挖掘，做好金融服务。”

该股份行信用卡中心相关负责人认为，在信用卡逐步走向合规的同时，国家政策鼓励消费为信用卡的高质量发展带来新机遇。“消费市场会越来越大，消费金融需求也会越来越旺。相比一些互联网平台，监管政策是向持牌的银行机构倾斜的，这也能够让银行信用卡在未来获取更多的消费金融市场的份额。信用卡总规模的下降是行业逐步合规的结果，是一个去芜存菁的过程。”

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