很多刚刚步入社会参加工作的打工人，月薪3000，就想过着退休的生活。那么，你知道月薪3000，交满15年社保，最后能拿多少养老金呢？

什么是养老金?

越来越多人意识到了养老保险的重要性，因为等到我们年老时，这笔钱还会以养老金的形式返还给我们，用来保障年老后的生活。想弄清什么是养老金，得从养老保险说起，养老保险大家都知道，就是传说中的“五险一金”之一。

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“五险”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。

根据《社会保险法》第十条规定，职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费：企业按本企业职工上年度月平均工资总额的20%缴纳，职工个人按本人上年度月平均工资收入的8%缴纳。

也就是说，个人和公司每个月都会有一笔养老保险的费用存入个人养老账户。退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活，发的这笔钱就是养老金，也叫退休金！

养老金可以无限期领，养老金有一个很重要的特点，那就是可以一直领下去，条件只有一个：那就是你一直活着！

即使你个人账户的余额已经用完，依然可以继续领。

而且，养老金的标准会逐年上调,你活得越久,每个月领取的钱只会越来越多！

交了15年，退休后领多少养老金?

对于退休的人来说，养老金无疑是未来主要的收入来源。因此，养老金能拿多少，与退休后的生活质量息息相关。

养老金计算公式：每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

1、个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）这部分主要取决于缴费年限，缴的越多，储蓄额越多。

2、基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%。

本人指数化工资自己的工资/社平工资*退休时的社会平均工资，所以基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1。

简单举个例子：

45岁的康先生，每个月收入不太稳定，他选择了每月按最低档次交社保。

2019年，北京的社平工资为7855元。一般在养老保险上，灵活就业人员需要承担的缴费比例为20%。其中只有8%能够进入个人养老账户，其余的12%是要进入社会统筹部分。

于是我们可以计算出，康先生他每个月要交的养老保险是这些：养老保险缴费=7855*60%*20%=942元。

假设社会平均工资一直按 5% 的速度上升。康先生在60岁退休时，个人账户一共累计缴纳了10.7万。在退休的第一个月，康先生领取的养老金是：

个人账户养老金：10.7万/139=770元。基础养老金：7855 *( 1.05^15)（1+0.6）/2*15*0.1%=196元。

两个账户加起来，第一月合计领取的金额就是：966元。

所以月薪3000，每月按最低档次交社保，交满15年社保，最后能拿多少养老金？不到1000元！

有人说北京的社会平均工资太高，我们再举一个普通二线城市的例子：

小明，男，今年刚刚满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。

假如2019年小明所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

1）月基础养老金：(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元；

2）个人账户养老金：47736÷139=343.42元；

合计：663元+343.42元=1006.42元。

所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。

假设60岁的小明还能领养老金17年，领取的时长是：17×12个月=204个月。假设小明当地的平均月工资不变，小明退休后17年内，总共能领取的养老金总额是：

1006.42×204=205309.68元。

（注：举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）

可以看出，按照目前最低档交满15年社保，退休后每月也就只能拿1000元左右。15年后，如果仅靠这1000元，维持体面的养老还是有一定困难的。

养老金实在太少，谈何体面养老？

想在年老时惬意地在炉火旁打盹、回忆青春，一定要提前做好规划。我们先来看看体面养老六大基本条件。

守住老伴

俗话说：“少年夫妻老来伴”，这世上，除了父母，老伴就是最亲的人。老了，有个在乎你的冷暖、关心你的悲欢的老伴，是一生最大的幸福。儿女再孝顺，也无法常伴身侧，只有老伴才是唯一能陪伴你的人，也是你唯一可以依靠的人。

守住老窝

赵朴初说：“父母的家永远是子女的家，子女的家却未必是父母的家”。房子是安身立命之本，人老了，一定要有个遮风挡雨属于自己的房子。有一方自己的小天地，老年生活可以过得自由自在，就算儿女不孝顺，也可以回到自己的老窝，不用看儿女的眼色。

守住老窝，守住安身立命之所，才不至于老无所依、晚景凄凉。

守住老友

真正的朋友，一生一起走。尤其到了老年的时候，能和老友出来喝茶、聊天、下棋，老年生活就会很充实快乐。人老了，有三五知心好友可以倾诉心声，乃人间一大乐事。有心事不要压在心里，会闷出病来，多跟老友聊聊，把心事说出来，心里就会痛快许多。

守住健康

“金钱再贵，也没有健康贵；荣华再福，也没有平安福”，身体健康是人生的本钱，储蓄健康，比储蓄金钱更重要。无论子女多孝顺，都禁不住被父母的疾病折磨；无论多厚的家底，在重大疾病面前，都会被掏空。

年老时，一定要守住健康，没事多运动，注意养生。

守住老本

“有理财就不穷，有计划就不乱，有准备就不慌”，一定要懂得未雨绸缪，事先准备好一笔足够养老的本钱，才有底气步入老年。“儿孙自有儿孙福”，不必事事为儿女操心，绝对不能把自己的老本全都交给儿女。钱不是万能的，但没有钱却万万不能，谁有都不如自己有，靠谁都不如靠自己。

守住养老金，看住老本，老年生活才有保障。

有句话说，“人生最痛苦的事情是人活着，钱没了。”仅仅依靠养老金，随着平均寿命的延长，养老金缺口将会越来越大，养老金的缴纳远远不够。如果仅依靠储蓄，随着通货膨胀，物价上涨，钱大幅贬值，完全不足以保障老年生活。

要保持体面的老年生活，商业保险是必不可少的补充。利用商业保险养老有着无可取代的好处，每个人可建立自己的养老金计划，自主规划、安全可靠、稳健增值，且具有强制储蓄的特性，对于平常消费偏好较高、储蓄水平较低、理财习惯较差的人群而言，更为稳妥和有效率。此外，对于家族成员有长寿历史的人群，可以实现“活的越久，领的越多”，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

体面养老，商业养老保险必不可少

在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金资金的要求特点来看看。

一、首先，养老年金类保险等商业保险简单易懂

投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

二、养老年金类保险的回报特别明确

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求安全

这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，这也是商业保险辅助养老的一个优势所在。

四，用“他律”可以做到有效地积累

因为长期保险具有按时定量交保费的特点，存在“他律”的效果！而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

五，养老储备是一项长期规划

部分年金险产品通过复利滚存使得储备时间越久、效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

第六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多。

这可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力。

由此可见，商业养老保险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！

社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能保生活的完美富足！

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